Tersadar 5 Tahun Lagi Pensiun, Gimana Kondisi Keuangan Karyawan di Masa Pensiun?

Di mana pun, setiap karyawan pasti hanya mengandalkan gaji tiap bulan. Saking asyiknya kerja, ternyata baru sadar 5 tahun lagi mau pensiun.Katanya, waktu begitu cepat berjalan. Usia semakin bertambah, tahu-tahu sudah mau pensiun. Gimana bisa mempertahankan standar hidup saat pensiun, kan tidak punya gaji lagi?

 

Bila seorang karyawann baru “tersadar” bahwa masa pensiun tinggal 5 tahun lagi, arus diakui durasi waktu tergolong sempit tapi belum terlambat. Fokusnya bukan lagi mengejar “uang pensiun “ yang besar. Tapi mengamankan yang sudah ada dan mengoptimalkan tabungan di waktu tersisa sebelum pensiun.

 

Mau tidak mau, harus realistis dan strateginya berdampak untuk hari tua. Pertama seklai jelas, harus hitung posisi keuangan saat ini (reality check). Jangan mulai dari harapan, tapi dari angka nyata. Yang harus dihitung: 1) total tabungan dan investasi saat ini, 2) estimasi kebutuhan hidup saat pensiun, dan 3) perkiraan pemasukan saat pensiun (misalnya dari DPLK). Tujuannya agar tahu apakah akan surplus atau deficit?

 

Mari kita bikin ilustrasinya, biar lebih personal. Anggap saja si karyawan punya gaji saat ini Rp. 20 juta per bulan. Usianya sekarang 50 tahun dan akan pensiun di usia 55 tahun. Punya tabungan di bank Rp. 30 juta tapi masih ada cicilan Rp. 1 juta untuk 10 tahun lagi. Apa yang harus dilakukan dan gimana kondisinya sata pensiun?

 

Ini bisa jadi simulasi yang lebih realistis. Usia: 50 tahun, pensiun: 55 tahun (5 tahun lagi). Gaji: Rp20 juta/bulan dan tabungan saat ini: Rp30 juta + punya cicilan: Rp1 juta/bulan (masih 10 tahun). Asumsi usia hidup hingga 75 tahun, maka akan menjalani masa pensiun sekitar 20 tahun. Kira-kira begitu ya.

 

Maka estimasi kebutuhan saat pensiun, anggap saja butuh 70% dari gaji (tingkat penghasilan pensiun yang diharapkan). Berarti nilainya, 70% × Rp20 juta = Rp14 juta per bulan. Namun secara realistis (karena pensiun dan penyesuaian hidup), kita turunkan ke Rp10–12 juta per bulan. Kita pakai saja Rp11 juta per bulan yang dibutuhkan untuk menjaga standar hidup di masa pensiun.

 

Berapa kebutuhan uang selama masa pensiun? Ya kira-kira, Rp11 juta × 12 = Rp132 juta per tahun. Bila dikalikan durasi masa pensiun berarti menjadi Rp132 juta × 20 tahun = Rp2,64 miliar. Itulah “nilai uang” yang diperlukan selama pensiun, dengan asummi tidak punya gaji lagi dan untuk mempertahankan stnadar hidup seperti saat masih bekerja.

 

Penting diperhatikan adanya koreksi inflasi. Bila dalam 5 tahun ke depan (tingkat inflasi ±5%) maka  nilai Rp11 juta akan jadi sekitar ± Rp14 juta per bulan saat pensiun. Sehingga kebutuhan riil menjadi Rp14 juta × 12 × 20 = ± Rp3,36 miliar, total dana yang dibutuhkan saat pensiun. Oke ya untuk dipahami.

 

Sedangkan posisi dana saat ini, hanya punya tabungan sebesar: Rp30 juta. Anggap saja belum ada dana pensiun. Artinya: hampir mulai dari nol untuk siapkan kebutuhan masa pensiun. Tantangannya, waktu pensiun tinggal 5 tahun lagi. Kebutuhan dana saat pensiun besar (mencapai Rp3,3 M). Masih ada cicilan sampai usia 60. Harus dipahami, kondisi ini tergolong “warning zone”, tapi masih bisa diselamatkan.

 

Bila saja di waktu tersisa yang 5 tahun lagi bertekad untuk menabung (misal di DPLK), maka skenario realistis: menabung Rp5 juta per bulan × 12 × 5 tahun = Rp300 juta. Bila ditambah hasil investasi, kira-kira diperoleh ± Rp350–400 juta.   

 

Dengan begitu, maka terjadi “gap nyata”. Yaitu kebutuhan saat pensiun Rp3,36 miliar, sedangkan tabungan yang dihasilkan ± Rp400 juta. Maka masih ada gap (kekurangan) ± Rp3 miliar. Artinya, tidak mungkin ditutup hanya dengan menabung.

 

Apa strateginya? Secara realistis, si karyawan di waktu tersisa perlu menjalankan “5 cara sekaligus” untuk mempersiapkan masa pensiun yang tinggal 5 tahun lagi, yaitu:

1. Turunkan kebutuhan hidup. Misalnya: dari kebutuhan Rp14 juta per bulan menjadi Rp7 juta per bulan di masa pensiun. Maka dampaknya: Rp7 juta × 12 × 20 = Rp1,68 miliar. Berarti, besarannya “hemat” Rp1,6 miliar.

2.  Tetap punya penghasilan setelah pensiun. Misalnya: usaha/kerja tambahan dengan income: Rp4 juta/bulan. Dampaknya: Rp4 juta × 12 × 20 = Rp960 juta.

3. Maksimalkan waktu 5 tahun terakhir. Misalnya: menabung (di DPLK biar tidak diambil-ambil) dengan target agresif Rp5–8 juta per bulan (THR/bonus tabung semua). Maka bisa mendapat Rp400–600 juta selama periode 5 tahun tersisa.  

4.  Selesaikan masalah cicilan. Cicilan Rp1 juta sampai usia 60 sama dengan “beban”. Idealnya: percepat pelunasan (kalau bisa) atau pastikan tetap aman bayar cicilan saat pensiun nanti.  

5. Fokus siapkan masa pensiun, bukan fokus gaya hidup dan perilaku konsumtif.

 

Maka gambaran setelah disesuaikan. Kebutuhan hidup saat pensiun turun menjadi Rp1,68 miliar.  Ada penghasilan tambahan Rp960 juta. Tabungan dioptimalkan (missal DPLK) mencapai Rp500 juta. Maka sisa kebutuhan dana “hanya kurang” Rp200–300 juta (ini proyeksi yang lebih realistis).

 

Dengan kondisi tersebut, maka sama sekali tidak realistis masa pensiun dijalani dengan “full santai” di 55 tahun. Tapi sangat mungkin untuk pensiun dengan hidup cukup sesuai standar dan tetap produktif.

 

Penting untuk dipahami, karyawan yang akan pensiun sebentar lagi (5-10 tahun lagi) untuk 1) jangan hanya mengandalkan tabungan, 2) mulai bangun penghasilan pasif/aktif sekarang, 3) latih hidup sederhana dari sekarang, 4) jangan hanya mengandalkan program wajib seperti JHT BPJS, 5) segera menabung di DPLK, dan 6) ubah mindset pensiun sebagai “pindah fase”, bukan berhenti total.  

 

Jadi tolong dipahami, cepat atau lambat masa pensiun pasti tiba, Semua karyawan akan pensiun pada waktunya. Masalahnya, sudah dipersiapkan untuk pensiun atau belum? Dan berpikrilah, pensiun bukan soal berapa “uang pensiun” yang dimiliki? Tapi jadikan uang pensiun yang ada sebagai motivasi untuk tetap produktif dan menghasilkan income di hari tua. #YukSiapkanPensiun